以人為鑒的風險理解
近日，律商聯訊風險信息（簡稱“律商風險”）在北京成功舉辦了“智馭未來·生態(tài)共贏——2025車險深度交流會”。律商風險中國區(qū)產品總監(jiān)高偉在行業(yè)分享會上發(fā)表“以人為鑒的風險理解”主題演講，深入探討了“從人信息”在車險精準定價中的創(chuàng)新應用。高偉指出：“在車險數字化轉型浪潮下，個人行為、特征畫像及信用評分等‘從人信息’將成為車險精準定價和差異化服務的關鍵突破口，而這一趨勢已在歐美成熟市場得到充分論證?！?/p>
從人信息：成熟市場的定價核心
高偉指出，盡管中國車險行業(yè)過去十年在“從車從用因素”（如車型零整比、行駛里程等）的數據應用上已趨于成熟，但對“從人因素”的挖掘仍處于初級階段。
在歐美等成熟車險市場中，從人信息（如年齡、性別、職業(yè)、婚姻狀況、信用評分等）在車險定價中的占比高達70%-90%。例如，美國車險定價中，已婚人群的保費較單身人群低約8個百分點；高學歷人群（如工程師、醫(yī)生）的保費折扣可達5%-8%。此外，家庭成員結構、駕駛習慣、違章歷史等因子也被納入定價模型，形成“家庭為單位”的風險評估體系。
高偉表示，從人信息不僅能有效差異化風險，還能促進交叉銷售和提升客戶粘性。例如，在美國，車險客戶在投保或續(xù)保時被及時識別出有登山愛好或是房主，保險公司可推薦意外險或家財險等產品，交叉銷售成功率提升約20%。
中國市場的探索與挑戰(zhàn)
高偉表示，盡管從人信息在成熟市場已得到廣泛應用，但中國車險行業(yè)仍面臨三大挑戰(zhàn)：
首先，數據隱私與合規(guī)性。中國《個人信息保護法》《數據安全法》等一系列法規(guī)對敏感個人信息范圍的設定、使用提出了明確的指導意見。例如，身份證號、手機號曾被視為敏感個人信息，但在2025年11月即將施行的新規(guī)中，僅身份證照片將被列為敏感個人信息，手機號和身份證號已成為一般個人信息。這一變化為車險行業(yè)用好用對個人信息提供了更友好的環(huán)境。
其次，數據質量與篩選瓶頸。中國車險行業(yè)的數據來源廣泛，包括社保、民政、公安、電商等畫像數據，以及駕駛行為、行駛里程、充電行為等行為數據。然而，數據質量參差不齊，篩選瓶頸較高。例如，學歷信息在畫像信息中存在“高學歷占比過高”的失真現象。
最后，跨領域數據整合。從人信息涉及多維度數據，需通過技術手段實現跨領域整合。例如，統(tǒng)計相關性提升評分結果的可解釋性，律商風險將從人信息多維度結合，形成“謹慎度”“專注度”“熟識度”“規(guī)律性”等風險評估維度畫像。例如，續(xù)航里程越遠的行駛半徑越大，對周邊環(huán)境熟識度的可能性越低，風險越高。
律商風險從人數據產品體系化落地
從人信息要素賦能多作業(yè)環(huán)節(jié)
高偉在會上分享了律商風險對數據進行加工，提煉有效信息，實現有效差異風險和消費者偏好識別，將高質量洞見賦能保險公司客戶的主要經營環(huán)節(jié)。
在我們普遍認知的年輕車主、過戶或高頻從車等相對高風險客群中篩選優(yōu)質業(yè)務。
未來趨勢：從人信息驅動車險差異化競爭
高偉強調，從人信息將成為中國車險行業(yè)差異化競爭的核心方向，未來將呈現的數據維度會更加豐富。律商風險將為行業(yè)不斷嘗試和篩選多樣的從人數據，形成“千人千面”的認知積累。
信息的應用規(guī)范將更明確。隨著《個人信息保護法》等法規(guī)的完善，車險行業(yè)將建立更規(guī)范的數據采集和使用標準，形成行業(yè)高效引導，市場積極響應的有效生態(tài)優(yōu)化閉環(huán)。
高偉強調：“盡管數據積累和模型優(yōu)化仍需時間，但行業(yè)共識已形成，在車輛數據趨同的背景下，‘從人信息’的深度應用將是保險公司實現彎道超車的關鍵。當‘從車因子’的紅利見頂時，誰的‘以人為本’的管理能力更強，誰就能在存量市場中贏得客戶粘性和利潤空間?！蔽磥?，律商風險將持續(xù)在合規(guī)框架下，深度挖掘從人信息的價值，為保險公司提供更個性化、更精準的保險風險評估服務。
